四大金融改革这样影响咱老百姓的钱袋子

【四大金融改革：这样影响咱老百姓的钱袋子】利率市场化：小企业主切切实实体会到了贷款利率放开带来的实惠，而商业银行也从吃利差的大锅饭中走出来。汇率改革的关键一步：完善人民币兑美元汇率中间价报价，使人民币汇率的形成机制变得更为市场化、汇率更加富有弹性。

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历经22年存款保险制度终落地，实际上为乡镇银行、民营银行这类小银行提供了一个信用门槛，获得了和大银行平等竞争的起跑线。保险费率改革：老百姓看得见摸得着的，是保费低了，产品实惠了，保障的范围丰富了。

央视财经（《经济半小时》杨兰若）2013年11月，十八届三中全会《关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出完善金融市场体系，要求“完善人民币汇率市场化形成机制，加快推进利率市场化，健全反映市场供求关系的国债收益率曲线。推动资本市场双向开放，有序提高跨境资本和金融交易可兑换程度，建立健全宏观审慎管理框架下的外债和资本流动管理体系，加快实现人民币资本项目可兑换。建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制。加强金融基础设施建设，保障金融市场安全高效运行和整体稳定。”这些改革目标目前推进的情况如何？

利率市场化走出新路金融改革助跑实体经济

姚大爷今年75岁。这几年一直在为如何提高自己存款的收益而发愁。现在理财产品或多或少都存在风险，而定期存款虽然保险，但利率又太低。2015年7月，银行的理财顾问向姚大爷推荐了一款起点30万元的储蓄产品：大额存单。

姚大爷：这个大额存单，这个风险没有了，心里很放心的。比过去的，定期的存款，又进了一步了。

2015年7月，银行的理财顾问向姚大爷推荐了一款起点30万元的储蓄产品：大额存单

目前一年期定期存款的利率为2.25%，而姚大爷买的这种大额存单执行利率2.8%，高出近三分之一。同时还是无风险的储蓄产品，这让姚大爷很放心。2015年6月2日，央行公布《大额存单管理暂行办法》，率先在9家大型银行机构试点发行大额存单，面向机构和个人投资者。7月30日，大额存单发行主体范围扩大，由9家扩充至包括外资、城商行等102家全国性、各地法人银行业机构，存款利率浮动上限最大可到基准利率的1.5倍。

中国人民银行研究局首席经济学家马骏：未来，如果我们有了更多的大额存单，负债的很多产品它的定价就变得市场化了，因此它也可以推动资产端，尤其是贷款利率的市场的一个竞争。

国际经验表明，利率市场化是一个不断推进和完善的过程，最近两年国家在利率市场化方面不断做出探索，已初步让实体经济感受到了金融改革所释放的红利。

李力锋在上海经营一家有机涂料公司。2012年，他以7.25%的利率在浦发银行贷了第一笔信用贷款。2014年时，他又出现了300万左右的缺口，需要一笔贷款。而这时，浦发银行将李力锋的企业纳入“千人千户”小微企业培育计划，向客户提供专属化的授信产品和极具吸引力的贷款利率。

浦发企业客户李力锋：在国家基础利率的基础上下调10%。

从7.25%到5.8%的下调，让李力锋这样的小企业主切切实实体会到了贷款利率放开带来的实惠，而商业银行也从吃利差的大锅饭中走出来，看到了新的发展路径。

浦发银行资产负债管理部总经理陈海宁：倒逼着我们中资银行去面对这样一个利率市场化的环境，建立了以客户为中心的这样一个经营理念。

商业银行也从吃利差的大锅饭中走出来，看到了新的发展路径

据年报显示，2012到2014年，浦发银行的企业贷款年度平均利率从6.93%下降至6.44%。而据央行统计，2015年6月，全国非金融企业及其他部门贷款加权平均利率为6.04%，比2013年6月下降0.87个百分点。

汇率改革的关键一步：完善人民币兑美元汇率中间价报价

2015年8月11日，星期二上午9:30。美元兑人民币汇率中间价报价6.2298，相较于前一日人民币中间价下跌约1136点，跌幅达1.86%。消息一出，市场反应剧烈，截至8月13日，人民币汇率已三天累积下跌2848点，跌幅4.66%。

中间价，即每日人民币对美元开盘价。目前，这已是央行主要采用的影响人民币汇率的干预方式。汇改10年，中国曾三次放宽人民币对美元日度汇率波幅，从千分之三显著扩大为目前的百分之二。但中间价干预的存在，使人民币兑美元汇率保持大致稳定。自2013年第二季度美联储宣布考虑退出量化宽松以来，美元兑其他货币显著升值，造成人民币对其他货币同样显著升值，中国出口增速下降明显。

中国人民银行副行长外管局局长易纲：这次改革主要是就人民币兑美元中间价报价机制做的一次调整，调整以后，整个汇率形成机制更加市场化。我们认为，一个市场化的机制更有利于长期的稳定。

中间价，即每日人民币对美元开盘价。目前，这已是央行主要采用的影响人民币汇率的干预方式

央行在《关于完善人民币兑美元汇率中间价报价的声明》中称，自2015年8月11日起，做市商在每日银行间外汇市场开盘前，参考上日银行间外汇市场收盘汇率，综合考虑外汇供求情况以及国际主要货币汇率变化向中国外汇交易中心提供中间价报价。

统计数据显示，2015年以来，人民币对其他多国贸易相关货币加权平均上涨10%，导致中国资产虚高，并推动商品价格虚高。此次调整不但能够释放前期积累的人民币贬值压力，也将使人民币汇率的形成机制变得更为市场化、汇率更加富有弹性。

易纲：一个僵化的、固定的汇率是不适合中国国情的，也是不可持续的。一个有弹性的汇率形成机制肯定会对经济的长期发展更有利，因为一个有弹性的汇率是经济发展的稳定器，也是国际收支的稳定器，它会逐步调整一些不平衡，使得整个经济发展、国际收支处于均衡的状态。它可以及时的做一些调整。

历经22年存款保险制度终落地 用市场化方式引导商业银行经营

2015年5月1日，《存款保险条例》正式实施。这项引人关注的制度包括这样几个核心要素：一是对在我国境内依法设立的所有存款类金融机构实行强制保险；二是实行50万元的限额赔付，能够为99.63%的存款人提供全额保护；三是基准费率和风险差别费率相结合，初期以基准费率起步、逐步过渡到差别费率；四是“取之于市场，用之于市场”；五是充分发挥存款保险及时防范和化解金融分险的作用。

2015年5月1日，《存款保险条例》正式实施

这样的制度设计，其实是欧美发达国家的通例。2008年危机爆发之初，美国发生了20多家存款类机构的倒闭，由于健全的存款保险制度，银行有序倒闭，避免了金融恐慌。及至2011年第一季度，联邦存款保险公司先后接管和处置了348家倒闭银行，没有出现一例挤兑风潮。

中国银行国际金融研究所副所长 宗良：那么这个公平环境的话，就有利于小型银行也能够取得较快的发展，比如说广覆盖的、多层次的这么一个中小金融发展的体系。

存款保险制度的建立，实际上为乡镇银行、民营银行这类小银行提供了一个信用门槛，获得了和大银行平等竞争的起跑线

保险费率改革：保费低了！保障范围广了！

徐银平做保险代理已经有12年了，眼前这位是她的老客户高丽玲，2003年起，高丽玲开始就把保险作为她理财计划中重要的一项支出，今天她前来咨询的，是一款刚刚推出的新产品。

老百姓看得见摸得着的，是保费低了，产品实惠了，保障的范围丰富了，而在这背后引领这一切转变的，正是保险市场最基础的定价机制的改革，也是一场具有里程碑意义的变革—保险费率改革。

保险产品预定利率，是指保险精算师在设计产品时为保单设定的每年收益率，早在1999年，由于市场利率不断下行，利差损风险爆发，保监会就将人身险产品预定利率的上线调整为2.5%，而这2.5%的固定利率上限，将我国的人身保险产品市场管制了十四年之久。多年的固定费率，让市面上的产品同质化，企业经营机制僵化，市场充斥着恶性的价格竞争，一个本该前景无限的朝阳行业陷入了增长低迷的怪圈。

2013年8月，经国务院批准，普通型人身保险费率政策改革正式启动，新的费率政策从普通型人身保险改革开始实施，新政规定了一系列的费率改革原则，其中产品的预定利率将由保险公司按照审慎原则自行决定。

两年的时间，保险费率改革取得了巨大的市场成功。2013年8月普通型人身险费率改革以来，累计备案、审批的普通型人身险费率改革产品达983个；2014年，普通型人身保险保费收入同比增长265%，增速较改革前增长近三倍。2015年2月万能型人身险费率改革以来，累计备案、审批的万能型费率改革产品250个；2015年3-6月，万能型人身险同比增长66%。

中国保险监督管理委员会主席 项俊波：去年，保费收入突破两万亿元大关。增速达到了17.59%。是国际金融危机以来最高的一年。今年1-5月，保费收入达到了1.2万亿元，同比增长19.5%。去年的保险公司利润2046亿元，同比增长106.4%，是历史上最好的一年。

两年的时间，保险费率改革取得了巨大的市场成功

张法庆是北京市大兴区黄村镇一个有名的养猪户。每年，他的养猪场里都要出栏两万七千头左右的生猪。作为养猪大户，猪价是张法庆每天一早都要关心的头等大事，但就在2015年的1到5月，生猪价格却一路下跌，最低时跌到了四块八一斤，大大低于饲养成本。

张法庆：将近18个月的底线了，我们养猪人也都赔得腰杆都直不起来了。

不过，与往年不同的是，这次张法庆并没有因为猪价下跌而赔钱。因为他购买了生猪价格指数保险。这是2014年12月中国人保财险在北京地区推出了的全新农业险种，张法庆抱着试试看的心理，为自己即将出栏的两万七千头生猪上了保险，总共支付了32万元的保费，每头生猪的保费为60元，他只需支付12元，余下的48元由中央财政和地方财政支付。没想到，2015年的生猪市场变幻莫测，这让张法庆大感庆幸，这份保险买对了！

张法庆：3月份赔了30多万，4月份（价格）最低，4月份赔了70多万，5月份赔了50多万。

张法庆抱着试试看的心理，为自己即将出栏的两万七千头生猪上了保险，没想到，2015年的生猪市场变幻莫测，这让张法庆大感庆幸，这份保险买对了

不只是张法庆，对于全国很多农户来说，保障生产成本的农业险并不新鲜，但是保障目标价格、保障收入的农业险却是头一次听说。前些年的“蒜你狠”、“姜你军”，“猪飞天”，让许多农产品的价格出现了过山车式的巨幅波动，那么有没有一种保险产品能帮助农户锁定生产收入呢？

从2014年起保监会在全国20个省市启动了包括粮食作物、生猪、蔬菜、特产农产品的目标价格保险试点方案，一年间，农业保险备案新产品1314个，其中有57个是属于涉及价格和天气的保险产品。

中国人民财产保险股份有限公司农业保险事业部总经理王俊：一方面就是由于自然灾害或者疫病导致的损失提供了保险保障，同时也由于市场价格波动和产量的减产，造成的损失提供了保险保障，应该说这些产品还是非常受老百姓欢迎。

农业保险在全球范围内都是一个风险高、波动大的险种，而我国的农业和保险业都还属于并不发达的行业，如何用市场而不是行政的力量解决这个世界性的难题呢？2014年12月，23家具有农业保险经营资质的保险经营主体和中国财产再保险有限责任公司共同发起成立了中国农业保险再保险共同体，尝试用更有力的再保险机制来进一步分散农业保险的经营风险。

中国农业保险再保险共同体管理机构总经理 李立松：所以就是一个公司承担了风险，实际是在整个农共体的内部得到了充分的分散。

北京市昌平区北大国际医院的开业，让住在回龙观地区的冯奶奶看病有了好去处。2014年12月开业的北大国际医院，是北京大学医学部的第九家附属医院，也是我国第一家社会资本办医的综合医院。

今年，北大国际医院接受了一比非同寻常的投资，这笔高达20亿元的资金，来自保险业背景的太平资产管理有限公司。而这一场看似优势互补的跨界合作，在几年前却是根本无法实现的。

太平资产管理有限公司北方事业部董事总经理 张宇：对太平来说是第一次投在医疗的领域，从整个保险资金来说也是第一次通过保险资金的基础设施债权计划投到医疗的领域。

2012年下半年以来，保监会陆续发布30多项政策，开始为保险资金松绑，拓宽了不动产、股权投资范围，放开保险资金投资创业板股票，优先股、创业投资基金等领域。2014年8月10日，国务院颁布了《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见）》，这个保险业“新国十条”特别提出，“充分发挥保险资金长期投资的独特优势。在保证安全性、收益性前提下，创新保险资金运用方式，提高保险资金配置效率。鼓励保险资金利用债权投资计划、股权投资计划等方式，支持重大基础设施、棚户区改造、城镇化建设等民生工程和国家重大工程。鼓励保险公司通过投资企业股权、债权、基金、资产支持计划等多种形式，在合理管控风险的前提下，为科技型企业、小微企业、战略性新兴产业等发展提供资金支持”。

改革红利让保险资金多元化的资产配置格局初步形成，更加强了保险资金对实体经济的支持，截至2014年末，基础设施投资计划等已经达到1.1万亿元，主要投向交通、能源等领域；还有1072.5亿的保险资金参与棚户区和保障房建设，还有更多的保险机构发起设立小微企业投资基金和医疗健康产业基金。保险资金收益率更是大幅提升，2014年全行业保险资金综合收益率达到9.17%，同比提高了5.1个百分点，创造了八年以来的最高水平。2014年，全国保费收入突破2万亿元，保险业总资产突破10万亿元。而超过10万亿的保险资金也将变成奔涌的江河，流向国民经济的更多领域。

改革红利让保险资金多元化的资产配置格局初步形成，更加强了保险资金对实体经济的支持

半小时观察：金融改革创新不忘防范风险

金融改革和创新是金融发展的根本动力和重要手段，而防范和抵御金融风险、保持金融稳定则是金融发展和改革的重要前提。保持金融稳定一定要树立底线思维，坚持金融稳定在金融工作中的优先地位，始终要坚持防范金融风险。金融是经济的“血脉”。只要金融是稳的，经济的核心部分就是稳的，我们在发展和改革中遇到的各种问题，就都有比较充分的时间和空间去解决。如果出现市场大幅波动和机构异常情况，必须果断行事，该出手时就出手，不能犹豫不决，延误战机。既不能理解为发展转向，更不能理解为改革倒退。发展的方向没有变，也不会变。改革的决心没有变，更不会变。对没有先例的创新与探索，要有发展的眼光，要有改革的思维，要有稳定的意识。大家共同努力，构建一个公开透明、长期稳定、健康发展的金融市场。

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